如何制定代际财富计划

2020年6月22日

什么是世代财富计划?


当您问大多数人为什么他们如此努力地增加资产净值并获得财务独立性时,他们几乎总是回答以下问题:“我想要自由度过与家人在一起的时光”或“我不想孩子们像我一样奋斗”。家庭是一个强大的动力,但是许多人并没有一个全面的计划来确保他们的财富传给继承人,或者确保他们的受益人接受金融教育,以在您去世后进一步增加财富。  

 

具有讽刺意味的是,要创造代际财富,您需要采取行动和计划,就好像您已经拥有了代际财富。有钱人不会给家人的遗产或金融教育带来任何机会,您也不应该。好消息是,作为军队的一员,您将获得宝贵的资源,可以帮助加速孩子的未来。 

 

为了制定我们的计划,我们首先对家庭的未来有了一个全面的了解,然后将其分解为可行的目标。我们希望确保我们的孩子可以在18岁时带着足够的资源离开巢穴,以在任何就业市场上取得成功。这意味着获得高等教育,免于债务,享有良好的信誉以及足够的钱来购买入门房或投资企业。我们希望使我们的孩子成功而又不影响我们的退休或生活质量。像任何有效的计划一样,您必须首先建立自己的目标并向后努力以实现它们。 

目标:

1)“免费”高级学位

2)进入成人生活的启动资金

3)脚踩着没有健康检查的人寿保险,

4)我们死亡时的稳定性,

5)去世后获取我们的资产,以及

6)扎实的金融教育和良好的信用评分。

从出生到完成目标或十八岁,我们可以为孩子每月最多投资500美元。 (等等,你说!我一个月没有500美元。根本没有问题!只需调整目标#2并使用你所拥有的东西即可。关键是要早点开始并保持一致。即使是18个月,每月100-200美元年将产生令人印象深刻的结果。)

 

 

1)免费教育: 

  • 我的配偶在他进入DEERS的那一天将其GI帐单转移给了我们的孩子。 (过去几年,地理标志法案转移规则发生了一些变化,请与教育中心联系,以了解您是否符合条件。) 
  • 如果你 are not eligible or are using your education benefits yourself, look into state 529 plans. 
  • 目的是使学校背负的债务很少或没有债务。学生贷款正在压制年轻人。

费用:额外的4年军事承诺和/或529捐款。

 

2)提供进入成年的启动资金:

众所周知,生活是不可预测的。我们中的许多人由于9/11之后的经济困难或由于2008/2009的崩溃而参军。我希望今年的入伍人数会再次激增。 COVID-19之后的经济将是年轻人的又一个艰难时期。在成年初期就能获得金钱,这可以从一个有实力的地方做出决定,而不是恐惧或绝望。

  • 对于我们的家庭,我们的目标是到18岁时达到10万美元。 (这是基于我们每月可以分配的$500。$ 500 x 18年x 12个月/年= $ 108K之前的增长或利息。)
  • 通过适当的投资,我们将在18岁之前达到这一数字,很可能是在小学晚期。 
  • 一旦达到目标,我们打算将每月$ 500的费用转为成年孩子所产生的其他费用,例如运动,衣服,交通等。我们试图保持杂项。孩子一生的支出在$ 500美元左右,这样我们就可以实现个人退休目标。
  • 养育孩子和避免其他任何事情的预算一样,避免花费随着时间的增长而增加是必要的。向成长中的孩子强调,如果他们的费用超出预算,他们就需要缩减规模或找到自己弥补差额的方法。

费用:完全取决于您的预算。如果您现在不能做很多事情,请承诺每年增加一点,直到达到目标数量。一致性和时间是这里成功的关键。

 

3)脚踏入人寿保险而没有进行健康检查: 

  • 让我们从免责声明开始:许多人对人寿保险产品有非常强烈的意见,这些意见通常是基于谣言而非事实。不要仅仅依靠朋友和家人的意见;请与持牌专业人员交谈,以获取针对您的特定需求和目标的适当建议。  
  • 我们的目标是为我们的孩子提供一生有保障的合理价格的人寿保险,无论他将来可能会发展成什么样的健康状况。我们不在乎孩子的损失’十八岁之前的收入或丧葬费用。因此,对于我们的特定情况,这意味着我们需要终身寿险而不是定期寿险计划。
  • 这只是我们家庭整体人寿保险计划的一部分。我相信长期和终身寿险都能满足不同的需求和预算的价值,我们拥有这两种类型的保险。
  • 选择一个巨大的好处 全寿保险 一个很小的孩子的计划是,您可以在他们的余生中以低廉的价格锁定费用,并且我们能够在不进行健康检查的情况下开始执行此政策。我们设置了保险,以便随着孩子的年龄增长,他可以选择购买特定数量的额外保险,并且永远不需要进行健康检查。到他十八岁的时候,现金价值已经增长到足以使他可以借用它或选择用余生支付保险费。让他或他自己获得私人贷款来源免费,无论他选择哪种方法都更有价值。  
  • 如果你r family has a history of health conditions or your child is already EFMP, this could be a significant gift for your child as they reach adulthood.

快速复审:

定期人寿保险 –承保范围仅涵盖特定的期限,例如15年或30年。只要您在此期间支付保费,承保范围就会继续。如果您活到学期的尽头,承保范围就会到期,除了让您省心的以外,您将一无所获。这对于家庭目前依靠其生活而有收入的人们来说非常重要。大多数服务成员都有便宜的SGLI。这可能对您的家庭来说可能不足或不足,但这是一项巨大的服务。通常,长期承保范围更便宜,人们可以负担得起更高的承保范围。

全寿或全寿保险 –这是更复杂的保险,您需要与代理商讨论。但是广泛的笔触包括以下功能。保费是终生的,只要支付了保费,保险便会继续。通常,当现金金额达到足够高的水平时,保单中有一部分会产生现金价值,所有者可以将其借入或用来支付未来的保费。如果生命中的一部分价值用于支付绝症费用,则某些计划允许减少死亡抚恤金。很多时候,有税收保护或遗产规划的理由试图通过这种保险将收入转移给您的继承人。通常,这种类型的保险更加昂贵,必须保费直至死亡。一个人年纪大或健康状况越差,这种选择就越难以承受。

成本:这些差异很大!对我们来说,这大约是每月27美元。该保费将从我们每月分配给孩子的500美元中扣除。

请查看ADPI保险,以获取有关如何购买终身寿险的信息: //www.adpiinsurance.com

 

4)死亡时的稳定性:

这是要确保您的家人在经济上得到照顾(请参阅人寿保险的讨论),并确保合适的人能够在您去世时迅速搬家来保管孩子和财产。所需的特定计划和文件将在第五步中讨论,但要点是: 

  • 创建您的计划。使它具有可行性和详细程度。
  • 将计划的文档分发给需要副本的每个人。
  • 确保计划中涉及的每个人都知道自己的角色,并准备承担这个角色。 (随着时间的流逝,对此进行检查,请不要“设置并忘记它。”人们的情况会发生变化。)
  • 与您的配偶,您的家人和孩子进行艰难的死亡对话。死后的困惑和不确定性使损失蒙受的损失更加严重,并可能导致对监护权或资产的可怕法律斗争。
  • 尽可能使孩子和资产不进入遗嘱认证法庭!
  • 如果有家人不想让您赚钱或抚养孩子,请提供文件。包括您认识的人并与您的孩子信任’的生活您不仅限于血缘关系。 
  • 定期检查和更新您的计划!这意味着至少每年进行一次审查,但绝对是每个重大事件发生后的更新:出生,死亡,离婚,支持团队中的角色变更等。

 

5)去世后获取您的资产:

  • 您要确保亲人在死后能立即使用您的资产和孩子,而法律费用或税收损失尽可能少。您还希望确保您的受益人或其监护人和受托人可以立即访问帐户和资产,以使您的业务正常运转而不会受到干扰。
  • 您将需要与正确的律师,注册会计师和其他顾问合作,以正确设置这些文件。确保您的计划是彻底而灵活的。每隔几年更新一次。

您需要的文件(至少):

将– 

  • 这是大多数人拥有的所有文件。拥有遗嘱是一件好事,但在许多州,遗嘱在您去世后仍需要经过遗嘱认证法院的审查,可以受到质疑,应被视为遗产计划的一部分,而不是整个计划。但是,如果您什么也不做,至少要这样做!

信托基金– 

  • 信托是一个实体,而不仅仅是一个文档。它可以拥有财产,拥有业务,成为人寿保险的受益人以及许多其他功能。死后它可以继续存在。它比遗嘱更倾向于参与其中,并且可以迫使人们在死后非常具体地遵循您的意愿,而无需通过法院系统。您可能会非常谨慎地决定本文档中对儿童和资产的照顾。您可以将资产置入信托中,直到您去世后仍可以保留在信托中。这为您的一生以及死后的受益人提供了某些法律保护。 
  • 在建立过程中与注册会计师和律师合作,了解如何最好地限制受益人的税负。
  • 您可以在您的信托和遗嘱中包括其他意向书和资产清单。这些用于使文档每2-5年更新一次。目的是使执行者尽可能容易地知道在哪里寻找资产以及如何处理所有事情。 
  • 一旦创建了信托,将需要花费时间来确保将所有内容正确转移到该信托中(银行帐户,车辆,企业,财产等)。不要忘记这一关键步骤!
  • 不要忘记在将来的资产收购中加入您的信托。 

    拜访Anderson商业顾问 满足您的任何业务实体需求。

医疗保健指令– 

  • 讨论时感觉病态严重,但人们并非总是会死得很快,或者没有复杂或昂贵的情况。确保知道您的意愿,并明确识别并授权被授权代表您做决定的人(和后备人)。

成本:约2-3k美元用于文档创建。 (价格昂贵,但是非常值得。)

 

6)金融教育和良好的信用评分: 

养育有识字能力的儿童是完成所有这些工作的关键。您不希望他们因缺乏知识,训练或摆错位置而浪费所有的辛勤工作和良好的意愿。您也不想创建一个不喜欢您所提供的价值的被宠坏的人。培养一个有同情心和同情心的人是很难的,培养一个没有被宠坏或没有资格的人更难。我没有所有的答案,我只能给您我们计划的概要,希望您能找到一些可以增加您的指导价值的东西。

我们一直在记录我们为孩子的投资计划所采取的行动。我们会每月更新投资内容,决策原因,投资如何适合整体家庭投资计划以及世界各地发生的重大事件驱动我们的选择。这本日记既是学习工具,也是我们孩子的纪念品。 

适合年龄的参与计划活动可以包括: 

  • 1-5年: 
    • 了解金钱。它是什么以及您如何购买东西。 (例如,帮助在商店里数钱,在家中为小点心“付钱”以练习数数和使用它。)
  • 5-10年: 
    • 了解预算和购买。 (例如,协助杂货店购物:预算,计划饮食,使用清单收集物品,在结帐时“付款”。)
  • 10-15年: 
    • 了解有关收入创造,投资和预算的信息。 
    • 为孩子启动罗斯IRA,每年最大化。他们可以开始“earning”在这个年龄为您工作的钱。
    • 开始对诸如购车,汽车保险,汽油,运动器材和杂费,衣服等必要的东西“收费”。这些物品来自投资资金,收入或每月500美元。 
    • 将他们带入决策过程,进行每月500美元的剩余投资,并维护当前投资的资产。 
    • 可以考虑让他们为自己的努力/产品讨价还价,让他们找到一种在家庭内部或外部产生收入的方法,而不是给予津贴。
  • 15-18岁: 
    • 提供对投资决策的监督,但让孩子在合理的范围内进行表演。 
    • 这是使他们习惯于管理大量资金的练习阶段。 
    • 通过使儿童成为限制性信用帐户(例如预付费卡)或公用事业(例如手机)的授权用户或共同签名者,开始建立孩子的信用。 
    • 开始观察孩子的信用,就像观察孩子的信用一样。 
    • 如果这是您的计划或您孩子的兴趣的一部分,则可以进行Mentor房地产交易。 
    • 协助您的孩子制定商业计划,以实现他们的目标。
    • 孩子的所有收入需求应来自每月500美元,他们的投资或孩子通过工作或创业活动获得的金钱。 
    • 制定一项计划,以便在孩子年满18岁后尽快将其转移到孩子的控制下,而不会产生税收负担。
    • 对他们进行债务教育,以及如何在不滥用债务的情况下使用债务。
  • 18岁以上: 
    • 完成$ 100,000的剩余部分的年度赠款,可再生能源投资,商业投资等的转移。(与CPA合作,以确保您正确执行此操作。)
    • 考虑帮助他们自己创建遗产规划文件,并在以后的交易中正确使用信托。
    • 用他们当前的计划查看人寿保险选项。
    • 从您的孩子开始为您的老年人制定长期护理计划,并相应地更新计划。 (将重点转移到确定在这种关系中由谁照顾谁来减轻您将来对孩子在财务和情感上的影响。)

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