答案为“您应该购买定期人寿保险并投资差额吗?”

2020年8月4日

您应该购买定期人寿保险吗&投资差异?

If 您’我们对Term和Term的优缺点做了一些研究 终身寿险 您’ve几乎肯定会碰到这句话“购买期限,投资差额。 ” The basic premise is that term insurance is cheap, whole life insurance is expensive, and if 您 buy term and invest the difference, 您’会更好。简单吧?

不必要。让’s unpack this a bit.

定期人寿保险

与终身人寿保险相比,定期保险便宜吗?以严格意义上的美元表示,答案是肯定的。但是,精明的投资者应该问的问题是,“Why?”保险公司会出于您的良心向您提供廉价定期人寿保险吗?我认为我们可以同意,答案是否定的。这里’定期人寿保险没有的原因’花费平均,健康,军事年龄的个人会花很多钱:按照99%的定期保单永远都不会付清。

 

为什么会这样呢?随着您的年龄增长,大多数定期保单的费用都变得高得惊人,并且通常在65岁时就不再覆盖您。当然,对于保单持有人来说,不支付的定期保单总体上是有利的,因为仅当其过早去世时才会发生支付。但是我要说的是’这是这样的:长期保单看上去便宜,但真正便宜的原因是您购买的是防止在统计上年轻的意外死亡。可以将其视为一张(公认的病态)彩票。

 

这些都不是一件坏事!如果你’在军队中,您应该拥有SGLI提供的最高$ 400,000承保范围,并且视您的情况而定-更长期的承保范围才有意义。以相对较低的成本,定期人寿保险可以保护您的家庭免受最坏情况发生时当前和未来收入的损失。

 

也就是说,定期人寿保险没有我们在其他职位中概述的现金价值全寿险的其他好处。当承保范围有效时,您所支付的任何保费都可能永远不会为您提供任何经济利益。幸运的是,使我们能够构建整个人寿保险单以快速建立现金价值的技术通常会在您最需要的年龄为您的保单提供额外的定期保险。您将两全其美!

终身寿险

为什么终身寿险保费高于定期保单的保费?顾名思义,这些政策涵盖了您一生。这意味着您的受益人可以保证在(希望遥远的)将来获得免税的死亡抚恤金。您会为保单支付更多费用吗?当然!当您支付整个人寿保险保费时,您在早期就为您的保单提供了过多的资金,以实现长期增长。保险公司对这笔钱进行投资,并根据以下事实进行计划:平均而言,他们将能够从自己的资产中赚取比需要支付的理赔更多的钱。您会看到现金价值也在增长,这使您可以享受这款税收优惠保险产品所提供的许多独特功能。

您可以阅读有关终身人寿保险利益的更多信息 这里.

 

最后,让’s talk about “投资差异。”当批评家们抨击一生的政策时,他们将苹果与桔子相提并论,指出可以在股市上获得更高的回报。可能是这种情况,但是存在这种可能性的原因是收益通常与风险密切相关。当您在市场上有钱时,您将独自承担所有这些风险。整个寿险保单会将您的部分整体财务风险转移给保险公司。作为回报,您将在整个生命周期内获得保证的现金价值增长。

 

也许更重要的是,批评家似乎还暗示着投资和拥有一生的政策是相互排斥的。事实并非如此!如果你’重新阅读这篇文章,我’m willing to bet 您’重新投资,你’重新准备冒险。但是我’我同样确定你知道那里’将您的部分财富持有较低风险的资产的价值。保证增长的结构合理的整个生命周期政策所提供的保证远远优于其他低风险资产,例如储蓄账户,定期存款或政府债券。这些回报更好,甚至不考虑您利用现金价值来增加投资的能力!这种投资潜力是ADPI对这些政策如此兴奋的主要原因之一。 

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